Независимый информационно-новостной строительный портал Москвы ETI-Online.org Главные игроки максимально снизили ставки. Тем не менее, число банков, где можно взять кредит на ипотеку, не так велико. Банки более охотно кредитовать исключительно вторичное жилье и почти абсолютно уходят от квартир в новостройках. Ситуация постепенно начинает выправляться вместе с улучшением экономики, сообщает информационный сайт строительной тематики eti-online.org.
Ипотека дает возможность купить жилье сейчас и выплачивать его стоимость за нескольких ближайших лет.
Ипотека — это кредит, который дается под залог недвижимости. Ипотечный кредит наиболее часто выдается банком, однако кредитором может являться и другое юридическое лицо. Человек, который берет ипотечный кредит, обеспечивает собственное обязательство на погашение кредита недвижимостью, которая принадлежит ему в качестве собственности. Также предметом ипотеки еще может служить право на аренду недвижимости.
У нас в России термин «ипотечный кредит» означает получение в банке кредита для покупки жилой недвижимости. Ипотеку можно считать наиболее надежным способом покупки жилья, что отличает ее, например, от долевого строительства. Вы отдаете деньги прямо продавцу недвижимости, а не третьим лицам. Перед тем, как будет заключена сделка, квартира должна пройти строгую юридическую проверку. На период погашения ипотеки в непременном порядке должны страховаться риски потери трудоспособности или права собственности заемщика.
Ипотечный кредит является самой крупной из ссуд, которые выдаются банками. В особенности сегодня, когда банковские организации поднимают ставки по кредитам. Однако, как все знают, клиенту надо будет не только выплатить долг банку, но еще и сделать множество других платежей. Одной из наиболее значительных является страховка, которая иногда доходит до 2% кредита. Отказаться от выплаты страхового взноса нельзя – этот платеж является обязательным, однако несколько сократить его возможность есть. Если, разумеется, разбираться в тонкостях погашения кредита.
Существует две разновидности ипотечных платежей – дифференцированный и аннуитетный. В любом случае выплаты будут состоять из двух частей – суммы, которая непосредственно взята в долг, а также процентов. Тем не менее, графики выплаты долгов обладают принципиальными различиями.
Так, при аннуитетных платежах клиент каждый месяц платит одинаковую сумму в течение всего времени кредитования. Главную часть выплат здесь поначалу составляют проценты. Тем не менее, постепенно размер таких платежей уменьшается, и тогда значительная часть финансов идет на выплату основного кредита. Как правило, банки используют именно такую схему расчета.
Дифференцированные платежи состоят также из двух частей, тем не менее заемщик будет погашать неравными долями. Сначала в этом случае выплачивается основная сумма кредита, а затем – проценты. Понятно, что проценты начисляют на остаток долга по кредиту, следовательно, постепенно платежи должника снижаются. Получается, что при дифференцированной схеме главная долговая нагрузка выпадает на первые годы использования заемных средств.
Рассуждать, какая из схем более удобна, не очень корректно. Здесь все очень индивидуально. Правда, стоит отметить, что при дифференцированной схеме требования к заемщикам будут более жесткими, так как в первое время отношений с банком долговая нагрузка будет в особенности высокой.
Практика показывает, что банки предпочитают аннуитетные платежи, так как именно такая схема дает им возможность получать немного больше дохода по кредиту, следовательно, для заемщиков подобный кредит будет несколько более дорогим. Тем не менее, аннуитетные платежи более понятны из-за равномерных выплат, при этом можно спланировать бюджет, не требуется погашение долга в начале взаимоотношений с кредитной организацией.
Отрицательные стороны дифференцированной системы заключаются в значительных первоначальных ежемесячных платежах, что, следовательно, приводит к более значительной финансовой нагрузке и меньшему кредиту, который одобрит банк.
При ипотеке, как правило, страхуется потеря трудоспособности и жизнь заемщика, а также право собственности на покупаемую недвижимость (титульное страхование) и непосредственно предмет залога.
Клиент должен заключить договор только с такой страховой компанией, которая имеет аккредитацию банка, в котором запланировано получение кредита. Когда человеку не подходит тарифная политика страховщика, то теоретически он имеет возможность выбрать другую страховую компанию, однако приобрести в ней полис он может исключительно после согласования с банком. Кредитная организация редко идет навстречу предполагаемому клиенту, так как работать с известными страховщиками более надежно.
Раньше антимонопольный комитет вел активную борьбу с подобными «тандемами», обвиняя в сговоре. На самом деле, условия, которые предлагают заемщики, не всегда бывают самыми выгодными. Но банки должны иметь уверенность, что их возможные потери будут компенсированы, следовательно сотрудничество с аккредитованными страховщиками можно считать практически единственным подходящим вариантом.
Страховщики также проверяют предполагаемого заемщика, так как при страховом случае им придется возвращать долг.
Сейчас банковское законодательство стремится защищать права потребителей. Каждое из нарушений грозит отзывом лицензии, которая стоит десятки тысяч долларов. Однако все таки лучше обращаться в надежные учреждения: какой срок существует на рынке данная кредитная организация? Какие о ней отзывы? Насколько большая ставка по кредиту и какие программы предлагает? Стоит обратиться в несколько банков и сравнить предоставляемые ипотечные программы – так Вы сможете подобрать оптимальный ипотечный вариант. Если Вам не хватает времени или знаний, стоит обратиться к брокерам, которые окажут помощь в решении всех ваших вопросов.